MAP Rente Spezial
Beratung zur MAP Rente
Mitausreisende Partner von Bediensteten des Auswärtigen Amtes erhalten eine Förderung zur Altersvorsorge: Die MAP Rente. Sie ist an besondere Voraussetzungen geknüpft, die flexible Versicherungsbedingungen erfordern. Setzen Sie daher auf eine spezialisierte Honorarberatung und sparen Sie zusätzlich mehrere Tausend Euro an Provision und Verwaltungskosten.
Preisübersicht MAP Rente Spezial
Warum eine spezielle Beratung für die MAP Rente so wichtig ist
Als ehemaliger MAP kenne ich die Besonderheiten Ihres Alltags. Meine Mission ist die optimale und unabhängige Altersvorsorgeberatung für MAPs zu fairen Konditionen.
Hintergrundwissen zur MAP Rente
Die Zahlung des neuen Ehepartnerzuschlags (EPZ) ist an Bedingungen geknüpft. Diese stellen sicher, dass eine echte lebenslange Rente aufgebaut und das eingezahlte Kapital nicht anderweitig genutzt wird.
In der Konsequenz haben nach dem 1. Januar 1970 geborene (nicht verbeamtete) MAPs mit deutscher Staatsangehörigkeit drei Möglichkeiten, den neuen EPZ zu nutzen:
- sie zahlen den für die MAP Rente vorgesehenen Anteil des EPZ (min. 90%) als freiwillig Versicherte in die gesetzliche Rentenversicherung bzw. ihr berufsständisches Versorgungswerk ein,
- sie zahlen diesen in eine private Rürup-/Basisrentenversicherung ein oder
- sie zahlen einen Teil des EPZ freiwillig in die Deutsche Rentenversicherung und einen Teil in eine private Rürup-/Basisrentenversicherung ein.
Der Abschluss einer privaten Rüruprente - auch in Kombination mit einer teilweisen Einzahlung in die Deutsche Rentenversicherung - ist eine kukrative Option, wenn Sie
- auf den richtigen Versicherer,
- das richtige Anlagekonzept und
- einen provisionsfreien Nettotarif setzen,
- dessen Versicherungsbedingungen auf die Besonderheiten des neuen EPZ zugeschnitten sind.
Denn während die gesetzliche Rentenversicherung einheitlichen Regeln folgt, unterscheiden sich die Versicherungsbedingungen je nach Gesellschaft. Mit zum Teil schweren Folgen für Ihre Flexibilität und spätere Rentenhöhe.
Hier empfiehlt sich der Rat eines Experten, der nicht nur einen Versicherer im Portfolio hat, sondern verschiedene unabhängig vergleichen kann. Genau das bietet das AsekuriCon MAP Rente Beratungskonzept, das ich Ihnen im Rahmen Ihres kostenlosen Erstgesprächs sehr gerne vorstelle.
Mit der Reform des Bundesbesoldungsgesetzes wurde einem Aspekt der Lebensrealität mitausreisender Partner (MAPs) Rechnung getragen, der mich selbst in meiner aktiven Zeit als MAP sehr bewegte und mir den Anstoß gab, Versicherungsberater zu werden.
Durch die mit der Ausreise oft verbundene Aufgabe des eigenen Berufes entstehen für die MAPs Beitragslücken in der Altersvorsorge. Diese können können selbst bei Wiederaufnahme einer beruflichen Tätigkeit während Inlandsstandzeiten nur schwer geschlossen werden. Oft erreichen sie ein Maß, dass eine existenzsichernde Rente nicht mehr zu erwarten ist.
Mit dem neuen Ehepartnerzuschlag (EPZ) erhalten MAPs erstmals die Gelegenheit, sich trotz der mit ihrer Rolle einhergehenden Restriktionen eine eigene Altersvorsorge in relevanter Höhe aufzubauen. Ein Stück finanzielle Unabhängigkeit, das mir in meiner aktiven Zeit als MAP sehr fehlte.
Mit der MAP Rente wird der EPZ zu einer zweckgebundenen Komponente der Auslandsbezüge, die ausschließlich dem Aufbau einer lebenslangen Rente dient. Die Höhe des EPZ orientiert sich an den Regeln für sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer. Das ist m. E. fair ist und trägt dem Umstand Rechnung, dass viele MAPs so qualifiziert sind, dass sie problemlos auch einer beruflichen Tätigkeit nachgehen könnten.
Passende Vertragsbedingungen
Der Teufel steckt im Detail – hierauf sollten Sie als MAP besonders achten
Neben der Bonität des Versicherers und der Performance des Tarifs sollten Sie als MAP aufgrund Ihrer speziellen Lebenssituation immer auch einen Blick ins Kleingedruckte werfen. Auf keinen Fall sollten Sie einen Tarif allein aufgrund der Modellrechnung des Versicherers über Ihre spätere Rentenhöhe auswählen.
Achten Sie bei der Tarifwahl daher u. a. auf folgende Kriterien:
- Der garantierte Rentenfaktor gibt an, wie viel Euro monatliche Rente Sie bei fondsgebundenen und hybriden Policen je 10.000 € Vertragsguthaben garantiert erhalten. Je höher er ist, desto höher fällt Ihre garantierte Rente aus. Daneben existiert der aktuelle Rentenfaktor.
- Liegt der aktuelle Rentenfaktor bei Rentenbeginn unterhalb des garantierten Rentenfaktors, greift dieser und sorgt für eine höhere Rente.
- Garantierte Rentenfaktoren sind gerade bei Rürup-Renten von Bedeutung, da Sie bei Rentenbeginn kein Kapitalwahlrecht haben. Im Falle eines niedrigen Rentenfaktors bei Rentenbeginn, können Sie sich Ihr angespartes Kapital also nicht alternativ auszahlen lassen.
- Für Sie als MAP existieren zwei Gründe, die monatlichen Beiträge für Ihre Rürup-Rente anzupassen. Zum einen werden Sie diese erhöhen, wenn das Grundgehalt Ihres Ehepartners steigt. Zum anderen möchten Sie sie ggf. während Inlandsstandzeiten reduzieren oder pausieren und erst auf dem nächsten Posten wieder erhöhen bzw. aufnehmen.
- Nicht alle Versicherer ermöglichen Ihnen Beitragspausen in ausreichendem Umfang. Für MAPs sollten es mindestens drei Jahre sein. Bei einer vierjährigen Inlandsstandzeit müssen Sie in diesem Fall für ein Jahr Beiträge ohne Erhalt des EPZ leisten. Sie sollten dafür einen Versicherer wählen, der Ihnen eine Beitragsreduktion auf 50 € pro Monat oder weniger einräumt.
- Beitragsanpassungen können Einfluss auf die Rechnungsgrundlagen für Ihre spätere Rente haben. Achten Sie daher darauf, dass der Ihnen bei Vertragsschluss garantierte Rentenfaktor sowohl für Beitragserhöhungen, als auch nach Beitragspausen weiterhin gilt.
- Einige Versicherer schließen dies in ihren Versicherungsbedingungen aus.
- Erhöht sich das Grundgehalt Ihres Ehepartners, erhöhen sich auch die erforderlichen Beiträge zu Ihrer Rürup-Rente. Die Festsetzung der Beitragshöhe erfolgt alle 5 Jahre. In der Folge kann es erforderlich sein, Einmalzahlungen zu leisten.
- Achten Sie darauf, dass der Ihnen bei Vertragsschluss garantierte Rentenfaktor auch für Einmalzahlungen gilt.
Einige Versicherer schließen dies in ihren Versicherungsbedingungen aus.
- Bei Vertragsschluss legen Sie fest, ab wann Sie Ihre Rente erhalten möchten. Frühestens ist dies mit 62 Jahren möglich. Dabei gilt, je länger Sie einzahlen, desto höher die spätere Rente.
- Es ist daher ratsam, Ihren Rentenbeginn auf den Pensions-/Rentenbeginn Ihres Ehepartners zu legen. Denn bis zu diesem Zeitpunkt können Sie den EPZ erhalten. Sollte sich Ihr Ehepartner jedoch für einen vorzeitigen Ruhestand entscheiden, entfällt auch der EPZ.
- Achten Sie daher darauf, dass Sie Ihren Rentenbeginn flexibel und ohne negativen Einfluss auf Ihren garantierten Rentenfaktor vorverlegen können.
- Wenn Sie während Ihrer Inlandsstandzeiten Ihre Beiträge pausieren, laufen die Verwaltungskosten Ihres Versicherers weiter. Das heißt, Ihr Vertragsguthaben steigt im Inland nicht nur nicht, es schrumpft sogar.
- Setzen Sie daher auf einen Versicherer mit niedrigen Verwaltungskosten. Am einfachsten gelingt das mit Nettotarifen, die grundsätzlich geringere Verwaltungskosten aufweisen. Warum sich Nettotarife für MAPs besonders lohnen, erfahren Sie im nächsten Abschnitt.
Neben den o. g. Kriterien gibt es noch weitere Kriterien, die für die Tarifwahl relevant sind und nicht nur für MAPs gelten. Diese berücksichtigen wir im Rahmen des MAP Rente Beratungskonzepts selbstverständlich ebenfalls.
Kostengünstige Nettotarife
Warum sich Nettotarife vom Honorarberater für MAPs besonders lohnen
Unter “Nettotarife: mehr Netto für Ihre Rente“ erfahren Sie, dass die Abschluss- und Verwaltungskosten von der Summe Ihrer Beiträge bis Rentenbeginn abhängen. Es wird dabei unterstellt, dass Sie Ihre monatliche Beitragssumme bei Vertragsbeginn, konstant über die Gesamtlaufzeit des Vertrages einzahlen.
Dazu ein Beispiel für drei typische Besoldungsgruppen bei Vertragsschluss:
Für das Beispiel nehmen wir an, dass Ihr Ehepartner bei Vertragsschluss 30 Jahre alt und in Erfahrungsstufe 2 ist. Ihre Rürup-Rente soll bis zum Pensionsbeginn Ihres Ehepartners laufen, hat also eine Laufzeit von 37 Jahren.
- Um die Kriterien für den neuen EPZ zu erfüllen, müssen Sie monatlich 18,6 % des Grundgehalts Ihres Ehepartners für Ihre MAP Rente aufwenden.
- Der Versicherer nimmt für die Provisionsermittlung an, dass Sie diesen Beitrag konstant 37 Beitragsjahre halten
- Von dieser Beitragssumme erhält der Versicherungsvertreter/-makler eine Provision von 2,5 % (teilweise sogar 4%)
- Zusätzlich werden bei Provisionstarifen besonders hohe beitragsabhängige Verwaltungskosten berechnet, die über 10 % des Jahresbeitrages ausmachen können.
Für die drei betrachteten Besoldungsgruppen ergibt dies folgende Beträge (Stand: April 2022):
| A6 | A10 | A14 | |
|---|---|---|---|
| Monatl. Inlandsbezüge | 2.583 € | 3.330 € | 5.017 € |
| Monatsbeitrag MAP Rente | 481 € | 619 € | 933 € |
| Beitragssumme über 37 Jahre | 213.355 € | 275.005 € | 414.332 € |
| Abschlussprovision (2,5%) | 5.334 € | 6.875 € | 10.358 € |
| Verwaltungskostenersparnis1(5%Prozentpunkte) | 10.678 € | 13.742 € | 20.712 € |
| Honorar MAP Rente Spezial2 | 1.499 € | 1.499 € | 1.499 € |
| Potentielle Ersparnis | 14.513 € | 19.118 € | 29.571 € |
1Beispiel eines großen deutschen Versicherers
2Endpreis und gemäß §19 Abs. 1 UStG von der Umsatzsteuer befreit.
Nettotarife sind für Sie als MAP in doppelte Hinsicht von Vorteil
Die enorme Preisdifferenz zwischen einer Beratung gegen Provision auf der einen Seite und Honorar auf der anderen Seite entsteht durch zwei Effekte. Für MAPs erweisen sich diese als besonders nachteilig. Mit einem Nettotarif können Sie gegensteuern.
Eine prozentuale Provision ist für Sie als MAP doppelt nachteilig:.
Zum einen sollten Sie wissen, dass Ihre monatlichen Beiträge zur MAP Rente verhältnismäßig hoch sind. Die meisten Kunden schließen Rentenversicherungen mit Beiträgen zwischen 100 und 300 € ab. Sie zahlen bei gleichem Beratungsaufwand also per se schon eine höhere Provision als der Durchschnitt.
Darüber hinaus nimmt der Versicherer bei der Provisionsermittlung an, dass Sie Ihren zu Beginn vereinbarten Beitrag bis Rentenbeginn halten, also dauerhaft den EPZ erhalten. Er summiert ihre erwarteten Beiträge bis Rentenbeginn auf und ermittelt daraus die Provision für den Vermittler. Dadurch entstehen die in der o. s. Tabelle zugrunde gelegten Beitragssummen, die die Provision weiter in die Höhe treiben.
Für einen durch AsekuriCon vermittelten Nettotarif zahlen Sie hingegen ein fixes Honorar (mehr erfahren) unabhängig von Ihrer Beitragshöhe.
Mein Tipp: Liegt Ihnen bereits ein Angebot eines auf Provisionsbasis arbeitenden Versicherungsvertreters oder -maklers vor, sprechen Sie das Thema Provisionen und Verwaltungskosten direkt an. Lassen Sie sich von ihm oder ihr insbesondere das Produktinformationsblatt (PIB) erläutern. Dieses enthält neben Informationen zum Produkt auch Angaben und Modellrechnungen zu den Kosten. Gerne erläutere auch ich Ihnen den Aufbau des PIB im kostenfreien Erstgespräch.
Der zweite besonders für MAPs nachteilige Effekt resultiert ebenfalls aus der Berechnungsgrundlage der Abschlussprovision, die regelmäßige Beitragspausen oder -reduzierungen benachteiligt.
Das Provisionsmodell ist nicht auf Unterbrechungen ausgelegt. Ein normaler Versicherter ist bestrebt, seinen Beitrag zu halten und eher sukzessive zu erhöhen, als zu reduzieren. Für MAPs hingegen sind mehrmalige Beitragspausen bzw. -reduzierungen über eine Dauer von drei bis vier Jahren rotationsbedingt der Regelfall.
Und das Ganze wird für Sie als MAP aus folgendem Grund zum Problem:
Die Abschlussprovision beruht von Beginn an auf der Annahme viel zu hoher Beiträge (siehe Effekt 1). Zwar nähern Sie sich über die Jahre durch Beförderungen und Gehaltssteigerungen Ihres Ehepartners bis zur Rente sukzessive der anfangs angenommenen Beitragssumme an. Allerdings ist dies keinesfalls garantiert.
Stellt sich heraus, dass Ihre Beiträge letztlich geringer ausfallen, wird zu viel geleistete Provision nicht erstattet. Dann haben Sie nicht nur eine sehr hohe Provision gezahlt, sondern auch zu viel.
Dies könnte der Fall sein, sollte eines oder mehrere der folgenden Szenarien in der Zukunft eintreten:
- Sie entscheiden sich dazu, Inlandsstandzeiten zu verlängern oder Ihren Partner auf einen Posten nicht zu begleiten (z. B. um Ihren Kindern vor dem Abitur einen Schulwechsel zu ersparen oder weil Sie einen nahen Angehörigen pflegen müssen)
- Ihr Ehepartner verlässt vorzeitig den Auswärtigen Dienst (z. B. durch dauerhaften Wechsel in ein anderes Ministerium)
- Ihr Ehepartner und Sie trennen sich
- Ihr Partner wird dienstunfähig
- Ihr Ehepartner verstirbt
Nach diesem Abschnitt haben Sie sicherlich das Gefühl, dass Provisionen für MAPs nicht nur eine teure, sondern auch komplizierte Angelegenheit sind.
Mit einem Nettotarif müssen Sie sich über solche Themen keine Gedanken machen. Sie bezahlen ein Honorar und erhalten einen Vertrag, an dem fortan kein Vermittler mehr ohne Weiteres verdienen wird.
Egal, ob Sie Ihre Beiträge reduzieren, pausieren oder erhöhen.
Mit dem AsekuriCon MAP Rente Spezial sparen Sie mehrere Tausend Euro Abschlussprovision. Sie erhalten außerdem Zugriff auf Nettotarife namhafter Versicherer wie der Allianz, der Alten Leipziger, der ERGO und vielen mehr. Diese Nettotarife unterscheiden sich in ihrer Leistung in keiner Weise von ihren provisionsbasierten Pendants.
Übrigens: In Provisionstarifen verstecken sich noch weit mehr Kosten als nur die Abschlussprovision(mehr erfahren).
Das passende Anlagekonzept
Die Qual der Wahl beim Anlagekonzept – AsekuriCon hilft bei der Entscheidung
Die Zeiten, in denen Sie eine private Rentenversicherung mit hoher Garantieverzinsung abschließen konnten, sind lange vorbei. Seit 2022 garantieren Ihnen alle Versicherer maximal eine Verzinsung von 0,25 % pro Jahr. Bei steigender Inflation verliert ihr Vertragsguthaben damit jährlich an Wert.
Aus diesem Grund entstehen zunehmend Mischformen zwischen fondsgebundener und klassisch verzinster Rentenversicherung. Diese sollen Rendite und Sicherheit in ein sinnvolles Verhältnis bringen, sind aber für den Kunden oft nur schwer zu verstehen.
Um das für Sie passende Anlagekonzept auszuwählen, werden Sie im Rahmen des MAP Rente Spezial verstehen,
- was sich hinter den Begriffen fondsgebunden, Klassik, Hybrid und Indexpartizipation verbirgt und
- welche Risiken und Chancen mit dem jeweiligen Anlagekonzept verbunden sind.
Ihr Weg zur optimalen MAP Rente:
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